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那么什么是小微企业呢？所谓小微企业，就是小微企业，包括路边摊、小吃店、小零售店等。我想大家都知道，这样的小微企业在银行很难获得贷款。大部分银行贷款都是给一些大企业的，几乎所有这些小微企业都会被拒绝贷款。

目前，我国经济已进入发展的新阶段，小微企业日益重要，政策向小微企业倾斜。此外，近几十年来，金融资源向大中型企业倾斜，导致小微领域金融服务严重不足。因此，未来小微领域将有广阔的空间。近年来，一些中小银行逐渐探索出优秀的小微商业模式，在小微领域大放异彩，小微模式可复制性强，为银行开辟了增长空间。目前，常熟银行是上市银行中的佼佼者，张家港银行的两小战略不断深化，取得了重大突破。2019年，江阴银行开始大力拓展小微业务，业务进展顺利。瑞丰银行始终坚持支农支小战略IPC微贷技术，提炼出三分三看三重的小微技术操作模式。总的来说，小微轨道是未来银行业最具投资价值的领域，银行小微轨道的长期价值凸显。

虽然宏观金融政策的宣传相对充分，但新的银行政策和新的服务还不足以推动基层中小企业。银行门槛高、难度大的长期印象没有改变，很多小微文化企业根本不知道新政策、新服务、新产品是什么。调查显示，63.7%的小微文化企业在面临资金缺口时，都不会第一时间考虑银行贷款，觉得自己达不到要求，不愿“费事”找银行。

督促监管部门加强对大银行的指导，充分发挥头雁效应优化与业务质量和资本回报相关的银行绩效考核指标，如对支持中小企业的行为给予绩效考核补偿，适当调整利润增长。建立银行小微文化企业贷款业务容忍度问责机制。完善尽职调查认定委员会和投诉渠道，完善不良贷款履行职责的标准，解决信贷人员的担忧。

资本市场的融资门槛远高于银行。在可预见的未来，小微文化企业融资的主要途径必须是间接渠道，尤其是商业银行。政策目标不是让小微文化企业获得贷款，而是积极满足有效融资需求，即让有偿还能力的小微文化企业获得贷款。银行服务小微文化企业是一项系统工程。针对小微文化企业银行融资中存在的问题，不仅要打破供给侧的约束和强有力的激励，还要从需求侧增加信贷促进规范，同时加大对货币和信贷政策的支持力度。

要回答这个问题，首先要明确的是，在央行和银行保险监督管理局的统计口径中，普惠小微贷款是指小微企业贷款、个体工商户和小微企业主的经营性贷款，单户信用额不足1000万元。例如，一家年收入数千万的小公司从银行借了900万元，从一家社区门口卖烟酒的夫妻店借了10万元。同样，它属于普惠小微贷款。

为有效减轻小微企业分阶段还本付息压力，缓解小微企业抵押品短缺，中国人民银行于2020年6月创建了普惠小微企业贷款延期支持工具和信贷贷款支持计划，延期贷款本息16万亿元，发放普惠小微信贷款10万元.3万亿元。2022年，两种直达工具以市场化的方式连续转换。对于从未与银行发生过贷款关系的初创小微企业，积极推进第一贷款人的培育，督促商业银行积极为企业提供金融政策解读、企业信用咨询、贷款产品推荐等综合服务。.9万户。为缓解供应链产业链上下游小微企业资金周转压力，指导上海证券交易所推出供应链账单平台，推广中期应收账款融资服务平台，提高确认效率，提高小微企业应收账款流通效率。

在正规金融部门，小微文化企业往往无法融资，融资难。但如果能从银行借钱，成本不高。事实上，人为压低银行贷款利率使之低于市场出清利率，市场就会出现贷款需求过度、供给不足、配置效率低下的问题。它不仅增加了小微文化企业获得银行贷款的难度，而且增加了他们在银行、私人贷款、互联网金融等非正式金融部门的融资成本。事实上，这是一件好事。

完善线上零接触助企金融服务，充分利用线上银行、丰收互联网手机银行、丰收企业管家APP等待在线渠道，为客户提供7个*24小时快速资金汇划服务；引导客户体验亲企贷、浙里贷、小微快贷、小微易贷等线上贷款渠道，确保线上融资服务全天候不停歇。

此外，为了进一步提高小微企业和个体工商户的服务质量和效率，厦门国际银行继续完善差异化包容性信贷金融政策体系，通过建立包容性小微贷款审批绿色渠道，全面落实专项考核、不良容忍度、尽职调查豁免要求，提高包容性银行包容性金融服务能力，让小微企业敢贷、愿贷、能贷、能贷。

中国人民银行利用有针对性的存款准备金率降低和直接注入资金，为服务于中小企业的商业银行提供流动性支持。金融监管政策还要求增量降价、质量扩张，显著提高中小企业贷款在银行总贷款中的比例。这些措施在一定程度上提高了银行对中小企业的贷款服务。

进入4月以来，金融支持小微措施相继出台。根据《人民日报》财经梳理，中国银行业保险监督管理委员会发布了《关于2022年进一步加强金融支持小微企业发展的通知》，强调银行业应继续实现普惠小微企业贷款增长率和户数两增，努力继续提高普惠小微企业贷款余额中信贷贷款的比例，与去年相比，中国人民银行和国家外汇管理局发布了《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》，出台了23项全力做好金融服务的措施。

专家认为，建立小微金融服务长效机制需要多种措施。一方面要完善小微金融服务评估机制，放宽小微企业贷款不良率和利率的约束，更好地发挥市场机制的作用；探索数字小微金融的新模式，使融资更加方便有效。特别是要加快建设全国统一的信用信息共享平台，缓解信息不对称问题，使银行真正敢于贷款，愿意贷款。(总台央视记者王雷、陈鹏、张军)

银行是小微文化企业的主要融资方式。在一系列国家政策措施的推动下，各银行不断加强小微文化企业的金融服务。但部分地方反映对融资环境的改善感受还不明显，小微文化企业融资“难、贵、慢”的问题仍比较突出。一些银行反映，在经营发展过程中，受管理部门对银行的监管要求、股东对银行和银行的评估机制、信贷人员的责任调查、配套金融服务和企业信用等因素的影响，限制了其为小微文化企业服务的能力。

由于小微文化企业缺乏无形的政府担保和信用评级差异，与国有和大型文化企业相比，存在明显的融资竞争劣势，进一步限制了银行对小微文化企业的资金供应。在优质流动性资产充足率、流动性覆盖率等资本监管压力下，为确保相关监管指标达标，部分中小银行不得不压缩小微文化企业等高风险信贷计划。此外，受经济下行期利润增长放缓、表外资产回报表、监管政策收紧等因素的影响，银行机构的风险偏好和银行间基金衍生信贷货币的能力显著下降，大量依赖影子银行融资的小微文化企业更难从正式渠道融资。

在浙江，上海浦东发展银行积极探索与电子商务平台的合作，创新小企业 N通过在线服务计划API实现系统快速直接连接的标准化对接。值得一提的是，银行通过建立在线银行、移动银行小企业服务区等在线渠道，为合格的B端商家提供贷款申请、审批、贷款发放、还款等在线融资服务，使小企业无法获得银行融资，快速获得银行贷款，有效帮助小企业缓解资本周转压力，振兴日常运营。

中国人民银行还推动金融机构优化内部政策安排，合理确定小微企业贷款利率。2021年，新发放普惠小微企业贷款平均利率为，比2020年全年水平下降22个基点。会同有关部门出台降低小微企业和个体工商户支付费用的政策，推动金融机构在银行账户服务、人民币结算、电子银行、银行卡刷卡、支付账户服务等五个方面降低费用，让小微企业和个体工商户享受政策利润的真金白银。